有小伙伴向福妹抱怨，经常看到那种《靠工资攒下百万现金的工薪阶层》之类的文章，还不都是因为当事人工资高，没钱压根就没法理财。
其实 ，初入社会时，我们大部分人的生活状态都是“生存以上，生活以下”。难道这时我们真的没必要理财么？
真相是：你不理财，财不理你。今天，福妹和大家分享一些建议，就算月薪只有三千，做好这五点，也能打赢翻身仗！
月薪不高如何理财
再过两个月，又到一年一度的毕业季了。各大企业的校招工作正在如火如荼地进行着，部分准毕业生已经拿到了心仪的offer。有个小美女跟福妹说：以前没有金钱观念，现在马上要踏入社会了，想学一学怎么理财。
大致跟她聊了一下，觉得她的情况对于大多数毕业生来讲，还是蛮具有代表性的，对于月薪同样几千的朋友来说也有借鉴意义，所以单独拎出来聊聊，希望对于跟她情况差不多的小伙伴们有所启发。
这个姑娘在帝都上的大学，毕业后打算留在帝都，目前在一家企业带薪实习，没有缴纳五险一金，工资3K不到。至今已经实习1个月了，人比较机灵，学东西快，公司对她比较满意，承诺她毕业后可以直接转正。
据她描述，转正后工资会有所上调，还会有交通补助，但是因为有社保和公积金，所以实际到手的工资不会比现在高太多，也就是3K的样子。她想知道以她的薪资水平，还能理财吗？
理财≠攒钱≠买理财产品
提到理财，很多人都会有跟这个小美女一样的疑问：我的收入刚够开支，根本存不下钱，更没钱买理财产品了，是不是没必要理财？
的确，我们一直在强调尽快攒下人生第一桶金的重要性，以至于很多新手有了一个误区：不存款，就不能理财。但实际上，理财二字的关键点在于“理”，而不是“财”。
不管你赚多赚少，也不管你是不是月光，只要你手里有“财”流过，就有“理”的必要。梳理财务状况，整理财务目标，培养合理的消费习惯，让自己的财务状况保持健康的发展趋势，才是理财的精髓所在。
而一个没有理财意识的人，即便工资涨了，收入多了，也依然会觉得“无财可理”。不能很好地控制自己支出的人，赚多少都是月光的。不信可以去问问你认识的人，收入高的就一定比收入低的结余多么？
攒钱也好，买理财产品也好，都是理财的重要组成部分。但是在这两个行为发生之前，树立正确的理财观念才是最重要的。月光并不可耻，可耻的是一直月光，却只会整天哭穷，永远不知道纠正。
3K的月薪在帝都攒不下钱，简直太正常了好吗？甚至4K、5K月光也不稀奇。需要总结和反思的问题在于，明明3K、4K、5K就已经够用了，那为什么工资更高的时候，你依然是个月光族？
那是因为，你在月薪低的时候，并没有很好地盘点自己的花销，也没有搞清楚自己到底需要什么不需要什么，抓不住消费重点。收入多了，物欲也随之膨胀，于是开支始终居高不下，依然存不下钱。
低收入者的理财之道
小美女这时候又有了一个新的疑问：那既然我存不到钱，也不能买理财产品，那我应该做什么，才表示“我在理财”呢？
这里又是老生常谈了：先预算，后记账。
低收入，意味着支出结构也要尽量简单。刚性支出是没办法压缩得太狠的，那么只好把弾性支出能省则省了。在帝都生活，对她来说最大的负担当然是“住”。帝都的房子售价贵，租金也贵。
即便她到五环外跟人合租，也要考虑通勤成本。这两项开支都是没有办法压缩的，不得不花，一分不能少，属于刚性支出。此外，吃饭、水电煤、通讯费、日常消耗品等等，都属于丰俭由人半刚需。
3K的工资虽然要算计着花，但是提升自己还是不能少的。可以买些必要的网络课程、电子书。至于社交、娱乐、购物这些享受生活的消费，对于现在的她来说，是不能不舍弃的纯弹性消费。
这些支出项目，必须在她的预算里完整、全面地展现出来，并且严格遵守。那么如何检验成果呢？这就要靠记账了。
通常来说，记账不必过分细致，比如以5元为基本单位，2、3元的零散消费根本不记，直接用实际消费117记账120这种账目来弥补。但是，对于收入摇摆于够花与不够花的人来说，1元以上都应该记录。
纠正消费习惯
对于预算和账本，每个月至少复盘一次，最好能每周都回顾一下，这样可以及时总结不必要的消费，并且在最短的时间内纠正对财务状况不利的消费习惯——其实某些消费并不一定是浪费，只是不适合现在去做。
举个栗子，如果你非常喜欢吃海鲜大餐，每个月都会吃上一次。新鲜的口感，嫩香的肉质，真的是其他任何吃食都无法比拟的，吃一顿可以幸福一周。即便一顿人均300块，自己也绝不认为这是浪费。
但是如果这笔消费放在这个小美女身上会如何呢？那可能是她一周的饭钱不是吗？但这是浪费吗？福妹觉得不是，只要她也十分十分喜爱海鲜，那么这个消费就是值得的。但是毫无疑问，时机不太合适。
暂时舍弃一些享受，也是刚毕业奋斗在一线城市的众多小年轻们的必要代价。
不过，即便目前收入不高，小美女表示依然会尽力想办法存一点钱，哪怕每个月只有50都好。至少能够养成“储蓄”的意识。
对于这一点，福妹双手赞同，但不建议这个阶段强制攒钱。如果通过预算、记账、复盘，确保生活质量不是特别低下的情况下，能够自然而然、水到渠成地攒一点钱，在理财这条路上可以说是迈出了一大步。
列心愿清单
很多事说起来好像容易，但是做起来会很困难。比如说，这个小美女虽然有控制消费欲望的觉悟和认知，但毕竟还没到真正经历的时候，不能保证实际会不会崩盘。
不说别的，当她踏入社会，尤其是接触了一些已经在社会沉浮了一段时间的同事，就会发现这个繁华的城市隐藏了太多的诱惑。人都是有虚荣心的，羡慕别人也是人之常情。到那时，谁知道姑娘还能不能稳住阵脚呢？
为了保障理财之路的顺利发展，可以用这个来控制消费欲望：找个本子，开始列心愿清单。这招更适用于没有任何经济基础的人群。
这个清单，她想写多少条都没关系，想买什么可以写，想去哪里可以写，看起来特别宏大或者难以实现的也写上去。任何能够用金钱换取的目标，全部列清。写完之后，挑10个相对其他来说更想要的，再从中选取3个最迫切的。
从此以后有任何非必要支出的念头，都拿出这个心愿清单看一看，这个念头可以替代3条中的哪一条，然后把那条划掉，补上这个。如果不是近期想要实现的，就找找剩下的7条里有没有可以替代的。
假如10条里找不到能够舍弃的，就把它丢进之前的头脑风暴里，但是必须划掉其中的两条。这样做非常残忍，福妹最开始做这个练习的时候经常被虐哭，但是时间长了也就习惯了。
现在福妹不必反反复复地列清单、更换项目，心里也能立刻反应出来自己想要什么，短、中、长期目标是什么，大致什么时候实现。然后在花钱的时候，本能反应就会知道，这合不合适，值不值得。
这个方法十分有效，如果无效，说明对自己要求不够严格，太过心慈手软。或者，坚持的时间不够久。
建立一个应急资金账户
一般来讲，建议把应急资金放在余额宝这种货币基金里，既有银行活期的安全性和流动性，又有高于活期的收益。
既然小美女现阶段工资不高，暂时不考虑定投这类产品，不过，可以适当阅读一些实用的财经知识，比如关注福妹每天的财经消息推送，为今后的理财作准备。再说啦，说不定半年之后小美女月入4K了，到时候就可以开始试水安全靠谱的P2P平台啦。
希望每一位理财者经过多年的摸爬滚打，都能够变成自己当初想要的模样。本文来自网络。内容仅供广大读者参考，不代表Formax金融圈企业官方观点。
你不理财，财不理你
无论月薪多少，理财习惯不能少
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